変動金利住宅ローン

変動金利住宅ローン
では次は、変動金利の住宅ローンについて見ていきましょう。変動金利とはその名のとおり、「世間の金利情勢に応じて、住宅ローンの金利も変わっていく」というものです。

住宅ローンに適用される金利そのものは半年ごとに見直されるんですが、半年ごとに返済額がコロコロ変わるのも大変ですよね。ですから変動金利といっても、金利の見直しのたびに返済額そのものが毎回変わるわけではありません。変動金利の住宅ローンの返済額については、5年に1回の見直しとなっています。

変動金利の住宅ローンの最大のメリットは、やはりなんといっても圧倒的な低金利であること。今の時代だと、優遇金利などが使えれば、実質2％にもならない超低金利で借りられるものも少なくありません。

また、繰上げ返済の場合、固定金利の住宅ローンよりも繰上げ返済手数料を安くしている金融機関も多いので、この点も金銭的に大いに助かります。

デメリットとして考えられるのは、もちろん「金利が上昇すると返済額も増える」ということ。とはいえ、変動金利の住宅ローンの場合、仮に金利が大幅にハネ上がったとしても、5年ごとの返済額の見直しに「返済額の増加は25％まで」という制限があります。

「なんだ、いくら金利が上がったって、返済額が増えるのが25％までなんだったら、大したことない」と思われるかもしれませんね。でも、これって実は、ちょっとした問題を抱えているんですよ。

何かというと・・・「25％までの返済額増額で、金利上昇分をカバーできなかった場合、未払い利息が発生する」という問題です。本当は大きく金利がハネ上がっているのに、無理やり「25％までの返済額アップ」に抑えていると、その金利の高さによっては「月々の返済額よりも、毎月発生する利息の金額が上回ってしまう」という異常事態が発生するんです。

こうなると、「毎月返済しているのに、未払い利息がかさんで住宅ローン残高が逆に増えてしまう」という状態になってしまいます。しかもこの未払い利息はあとできちんと清算しなければいけません。未払い利息の清算方法は、「5年ごとの清算」「最後にまとめて一括清算」など、金融機関によって違いがあります。

つまり変動金利の住宅ローンは、「借りる時点では絶対的に固定金利よりも低金利」ですが、金利上昇局面を迎えた時のデメリットもそれだけ出てくるというわけですね。

変動金利の住宅ローンは、当初の返済金が少なくて済むため、「家計に余裕がないから変動金利」と考える人が多いのですが、実は変動金利こそ、「その後の金利情勢の変化」に対応できるだけの家計の余裕がある人に向いている住宅ローンだといえるかもしれません。

将来的な金利上昇があっても安心だけど、ベースの金利が高い固定金利。ベースの金利は低いけど、将来的に金利上昇があると心配な変動金利。どちらを選ぶかどうしても決められない人は、固定金利と変動金利を組み合わせるミックスプランなどを利用して、「メリットもリスクも半々」という状態にしておくのもいい手だと思いますよ。

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